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　　来源：看懂经济

　　如果只看一眼民生银行2025年的成绩单 ，你可能会觉得还不错。

　　营收1428.65亿元
，同比增长4.82%，在当前环境下 ，这样的增速并不容易 。但再往下看：净利润只有306亿元，同比下滑5.37%
。

　　一边是“稳住了规模”
，一边却是“利润在往下掉 ”，这份财报 ，从一开始就带着点“拧巴
”。

　　更有意思的是
，利润在下滑，但净息差却反而小幅抬升到1.40%；民生银行的转型已经走到第五年 ，绿色金融 、科技金融也都有进展
，但回报率却还在往下走 。

　　这些信号拼在一起，会让人产生一种很微妙的感觉——民生银行好像在变 ，但又没完全变
。

　　这份看起来有点“矛盾”的财报
，其实恰恰是理解民生银行当下状态的关键入口。

　　01　

　　“赚得更多 ”，却“剩得更少
”

　　先把最拧巴的问题拆开：营收在涨 ，利润却在掉 。

　　1428.65亿元的营收
，同比增长4.82%，这背后不是没有支撑
。一方面是规模在扩 ，一般性贷款较上年末增加729亿元，增幅1.7%
，在资产总额中占比54.95%，提升0.8个百分点；另一方面 ，是结构在变
，绿色贷款增长20.29%，科技型企业贷款余额增长9.66% ，这些新业务开始贡献增量。

　　从经营动作上看
，民生并不消极，甚至可以说是有一定进攻性的 。但问题是 ，赚到的钱
，没有真正留下来。

　　核心变量，其实一个就是：信用成本在抬升
。2025年 ，民生银行的信用减值损失达到约539亿元
，同比大增18.64%。这笔钱，本质上就是在为过去几年积累的风险“买单” 。

　　如果把视角再往下压一层 ，其实能看到更具体的压力来源
。零售端的信用卡不良率从3.28%抬升到3.87%，说明此前扩张较快的消费金融开始进入风险释放阶段；而关注类贷款余额为1211.95亿元
，同比上升69个基点，逾期贷款总额同比增长3.05% ，重组贷款同比增长9.9%
，风险化解的压力依然不小。

　　这就形成了一种很典型的状态：表面上银行在正常经营、甚至在增长，但实际上 ，当期利润正在被过去的风险持续侵蚀 。也正因为如此
，管理层选择主动加大计提
、加快处置节奏，全年处置不良资产720亿元 ，现金回收已核销资产88亿元——本质上是一种“把问题往前挪 ”的策略
。

　　从短期看
，这当然不好看；但从长期看，这至少说明一件事——民生已经不再试图“拖
” ，而是开始正面处理问题。只是
，这个过程注定不会轻松，也不可能在一年之内结束 。

　　02　　

　　净息差逆势提升 ，是“阶段性防守”

　　再来看第二个关键矛盾：利润在掉，但息差却稳住了
。

　　2025年
，民生银行的净息差是1.40%，相比上一年微升1个基点。这个变化本身不大 ，但关键在于
，在复杂环境下，它没有继续下滑 ，反而稳住了 。

　　仔细看会发现
，民生这一次并没有在资产端做太多激进动作，而是把重心放在了负债端
。最直接的体现 ，负债平均成本率也从2.27%降至1.81%
，降幅达46个基点；其中存款付息率较上年下降40个基点，达到1.74% ，这是净息差得以保持平稳的关键原因。

　　这种变化来自于存款结构的调整——活期存款余额较上年末增加326亿元
，在存款总额中占比上升0.5个百分点；个人存款增长918亿元，占比提升1.9个百分点 。多拿低成本的活期资金 ，少依赖高息定期，这是负债成本下降的关键。

　　与此同时
，贷款投向也在做微调，更多流向绿色、科技等相对收益更稳的领域
。结果就是 ，银行一边“少花钱 ”
，一边“尽量保证收益”，从而把息差托住。

　　但如果把这个逻辑再往前推一步 ，就会发现一个不那么乐观的事实：这更像是一种精细化管理下的“防守成果
”
，而不是盈利能力的明显提升 。

　　换句话说，1.40%的息差 ，并不是因为民生突然“更会赚钱了”
，而是因为它在成本控制上做得更细了
。这当然值得肯定，但也意味着 ，它对外部环境的依赖依然很强。

　　03　　

　　转型在“换方向 ”
，但还没“换引擎
”

　　把时间线拉长一点，其实更容易看清问题 。

　　民生银行过去几年的转型方向 ，其实是非常明确的——从过去偏重地产和对公大客户，逐步转向绿色金融 、普惠金融和科技企业
。这条路
，从监管导向到行业趋势，本身是没有问题的。

　　从数据上看 ，民生也确实在推进这件事 。绿色贷款余额增速20.29%；科技型企业贷款增长9.66%；普惠型小微企业贷款余额增长2.25%；非息收入占比提升到29.92%
，非利息净收入同比增长13.67%，手续费及佣金净收入同比增长0.42%
。

　　这些都说明 ，它在“换方向”这件事上
，是有执行力的。但问题在于，方向换了 ，并不等于动力就立刻跟上了 。

　　最直接的体现
，就是回报率
。2021年民生银行的ROE还有6.59%，到2025年已经下降到4.93%。这个变化 ，其实非常说明问题——旧的盈利来源在减弱
，新的盈利来源还不够强 。这也是为什么，民生看起来在转型 ，但整体盈利质量却没有同步改善。

　　从这个角度看，现在的民生银行
，更像是处在一个过渡阶段：它已经开始拆掉过去那套依赖高风险资产的增长模式，但新的
、更加稳健的盈利引擎 ，还在培育之中
。

　　从业务结构的变化也能看到这一点——零售客户数增长6.46%
，私人银行客户数更是大增20.24%，但信用卡不良率的攀升、消费信贷的主动压降 ，都说明零售板块的风险释放尚未结束；对公业务中
，房地产业贷款余额较上年末减少79.96亿元，不良率下降1.40个百分点至3.61% ，融资平台业务余额同比下降23%
，化债工作仍在推进。

　　结语

　　把这些线索串起来看，民生银行2025年的这份财报 ，其实并不复杂
，它只是把几个不同阶段的问题叠加在了一起 。

　　一方面，它还在为过去几年的风险付出代价 ，这体现在利润的下滑上；另一方面，它也在努力把当下的经营稳住
，比如通过负债管理托住息差；与此同时，它又在试图为未来寻找新的增长路径 ，只是这些路径
，还没有完全长成
。

　　对投资者来说，真正需要关注的 ，是两件事：一是这些风险出清需要多久
，二是新业务什么时候能够真正撑起利润。如果前者顺利，民生会变得更干净；如果后者成立 ，它才会真正变得更有增长性 。

　　在那之前
，民生银行大概率还会维持现在这种状态——在修复之中，也在试探之中
。